¿Es mejor una tasa de interés fija que una tasa de interés variable?

Si está considerando obtener un préstamo, es importante conocer las diferencias entre un préstamo de interés fijo y un préstamo de interés variable. Ya sea que esté solicitando una nueva hipoteca, refinanciando su hipoteca actual o solicitando un préstamo personal o una tarjeta de crédito, comprender las diferencias entre las tasas de interés variables y fijas puede ayudarlo a ahorrar dinero y alcanzar mejor sus metas financieras.

Reanudar

• Un préstamo de tasa flotante es un préstamo en el que el interés sobre el saldo pendiente fluctúa en función de un punto de referencia o índice subyacente, que cambia periódicamente.
• Un préstamo de tasa fija es un préstamo en el que el interés del préstamo sigue siendo el mismo durante toda la vida del préstamo.
• Un préstamo de tasa variable es beneficioso en un mercado de tasas de interés a la baja porque sus pagos también disminuirán.
• Sin embargo, cuando suben los tipos de interés, las personas que han contratado un préstamo con tipo de interés variable notarán que la cantidad adeudada que hay que devolver también aumenta.
• Un tipo popular de préstamo de tasa variable es una hipoteca 5/1, que mantiene una tasa de interés fija durante los primeros cinco años del préstamo y ajusta la tasa de interés una vez transcurridos los cinco años.

Préstamos a tipo variable

Un préstamo de tasa variable es un préstamo en el que el interés sobre el saldo pendiente varía a medida que cambia la tasa de interés del mercado. El interés de un préstamo de tasa flotante está vinculado a un punto de referencia o índice subyacente, como la tasa de fondos federales.

Como resultado, sus pagos también variarán (siempre y cuando sus pagos consistan en capital e intereses). Puede encontrar tasas de interés variables en hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales, derivados y bonos corporativos.

Préstamos con tasa de interés fija

Los préstamos de tasa fija son préstamos en los que el interés del préstamo permanece fijo a lo largo de la vida de ese préstamo e independientemente de lo que haga la tasa de interés del mercado. Como resultado, sus pagos son iguales durante todo el plazo. Si un préstamo de tasa fija es mejor depende de la tasa de interés cuando se tomó el préstamo y el plazo del préstamo.

Cuando un préstamo es fijo por todo el plazo, usted continúa pagando la tasa de interés de acuerdo con la tasa de interés vigente en el mercado en el momento de la contratación. En general, si la tasa de interés es relativamente baja, pero está a punto de subir, es mejor tener su préstamo fijo a la tasa de interés fija en ese momento.

Dependiendo de los términos de su acuerdo, su tasa de interés en el nuevo préstamo seguirá siendo la misma incluso si las tasas de interés aumentan a niveles más altos. Por el contrario, si los tipos de interés bajan, es mejor contratar un préstamo a tipo variable. Si las tasas de interés bajan, el interés de su préstamo también bajará.

¿Qué es mejor: un préstamo a tasa fija o un préstamo a tasa variable?

Esta discusión es simplista, pero la explicación no cambiará incluso en una situación más complicada. Los estudios han demostrado que, con el tiempo, es probable que el prestatario pague menos intereses en un préstamo de tasa variable que en un préstamo de tasa fija. Sin embargo, las tendencias pasadas no son necesariamente indicativas del desempeño futuro. El prestatario también debe considerar el período de amortización de un préstamo. Cuanto más largo sea el período de pago de un préstamo, mayor será el impacto de un cambio en las tasas de interés en sus pagos.

Por lo tanto, las hipotecas de tasa variable son beneficiosas para el prestatario si las tasas de interés están cayendo al momento del cierre. Pero cuando las tasas de interés suben, también lo harán los pagos de la hipoteca. Uno de los préstamos más populares es la hipoteca 5/1, donde la tasa de interés se mantiene fija durante cinco años. En el período inicial, esto suele ser a una tasa de interés más baja que la tasa de interés habitual del mercado. Una vez transcurridos los cinco años, la tasa comenzará a ajustarse y luego también se ajustará cada año.

Este préstamo puede ser adecuado para alguien que planea vender su casa después de unos años o para alguien que planea refinanciar a corto plazo. Cuanto más tiempo planee tener la hipoteca, más riesgosa será esta forma de préstamo. Si bien las tasas de interés iniciales pueden ser bajas, una vez que comienzan a ajustarse, las tasas suelen ser más altas que las de un préstamo de tasa fija. Durante la crisis hipotecaria, muchos prestatarios descubrieron que cuando sus tasas comenzaron a cambiar, los pagos mensuales de su hipoteca se volvieron inviables.

¿Ha pagado demasiados intereses en los últimos años?

Es casi increíble, pero las personas que han tenido una deuda, hipoteca o préstamo en los últimos 30 años han pagado demasiado. Los bancos han cobrado demasiado interés. Se les permite aumentar una tasa de interés variable cuando sube la tasa de interés del mercado. Han respondido a esto, pero la tasa de interés variable debe reducirse nuevamente cuando la tasa de interés de mercado cae. En muchos casos esto no ha sucedido. Como resultado, ha pagado demasiado, sin darse cuenta.

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